ביטוח קולקטיבי

ביטוח קבוצתי - יתרונות מול חסרונות חברות גדולות מציעות לעובדיהן ביטוחים קבוצתיים בתנאים מפתיעים, כגון מחיר ותיקולי ביטוח. אך מה עלינו לדעת בפועל? מדריך קצר על יתרונות וחסרונות הביטוח הקבוצתי, תנאים שניתן לשפר עוד יותר, ולמה כדאי לקחת זאת בחשבון.

מהו ביטוח קבוצתי? ביטוח קבוצתי דומה מאוד לביטוח רגיל, עם מבוטח וחברת ביטוח שביטוחה, אך בנוסף קיים גם "בעל פוליסה", שהוא מעסיק המבוטח. הרעיון יחסית פשוט: מעסיק, שהוא שחקן גדול בשוק, חותם עם חברת ביטוח מסוימת על חוזה, בו היא מציעה תנאים יחסית זהים לכל עובדיו המעוניינים לרכוש ביטוח. כך חברת הביטוח יוצרת בסיס לקהל הלקוחות הפוטנציאליים די גדול, והמעסיק מעניק הטבות לעובדיו, כי החברה מוכנה להציע תנאים מפתיעים לקבוצות גדולות. אז אילו הטבות אלו בדיוק?

מחיר - כמו ברוב הסחורות שמוכרות לנו, קנייה בכמויות גורם להפחתת הוצאות. כפי שכבר נאמר, בשביל ליכולת לבטח יחד מאות או אפילו אלפי מבוטחים, שהם למעשה לקוחות חברת הביטוח, היא מוכנה להוריד את המחיר לכל לקוח. חוץ מזה, ברבות המקומות שבהם קיימת אפשרות לרכוש ביטוח קבוצתי, המעסיק משתתף בעלות הביטוח, ומוריד בכך גם נוסח של העלות לעובדים. לכן, ביטוח קבוצתי הוא משמעותית זול יותר מביטוחים פרטיים דומים שנרכשים באופן פרטני. הביטוח הקבוצתי - מכיוון שעובדי חברה מסוימת יחסית דומים אחד לשני, הם נתקלים בסיכונים יחסית זהים, כגון כאב גב לעובדי משרד וסכנה לכבאים. חברות ביטוח מוכנות להתאים פוליסות עבורם באופן קבוצתי. ניתן גם להסתכל על זה אחרת - לעובדים יש עניינים די דומים, ולכן, על ידי התאחדות, הם יכולים לגרור יתרונות מול חברת הביטוח. עוד גורם שמסייע להתאימות גמישה לצרכים הקבוצתיים, היא שהחוזה עם חברת הביטוח מתעדכן כל מספר שנים. העובדה הזו מאפשרת לקבוצה להתאים מחדש את הפוליסה הקיימת באופן נוסף כל מספר שנים. לא נדרש להשאיר מידע בשאלון רפואי - בשל היעילות והכוח הקנייני של הקבוצה, חברות הביטוח רגילות יחסית אינן מתבקשות למלא שאלון רפואי בעת הצטרפותם, וזהו נושא מאוד חשוב. השאלון הרפואי קובע את גודל התשלום החודשי, כיסוי ביטוח למבוטח ואת עצמו הביטוח, כי חברה יכולה להחליט כי הביטוח של כדורם של אדם מסוים הוא יותר מדי פוטנציאלי והיא עדיפה לא לעשות זאת או לכמהות סוגי מחלות מהביטוח. לכן, העוברים על חובת מלאת שאלון רפואי הם נהנים מיתרונות רבים! כך, אנשים עם תופעות לב או לחץ דם גבוה יכולים לרכוש ביטוח במחיר נמוך יותר. זאת בניגוד לביטוח פרטי, שהיה להם למלא שאלון רפואי וכנראה גם לשלם יותר עבור כיסוי פחות. בהקשר זה כדאי לציין עוד יתרון אחד: חברות הביטוח מאפשרות להוסיף את עובדם של העסק כמעט בכל גיל. זאת בניגוד לביטוח פרטי, שחברות רגילות רקאינן להציע ביטוח לאנשים מבוגרים או לגבר תוך גביית פרמיות גבוהות יחסית. עזרה מקצועית - בכלל יתרונות הביטוח הקבוצתי, כל מעסיק המעניק ביטוח קבוצתי לעובדיו, זכוי לסוכן או עובד בחברת הביטוח שנהג בניהול התהליכים עם חברת הביטוח עבור העובדים. אורך תקופת הביטוח - על פי חוק, חברת הביטוח חייבת להמשיך בכיסוי הביטוח של המבוטח לאחר סיום עבודתו במעסיק-בעל הפוליסה, אם יפנה אליה תוך 60 יום מהסיום. החברה אינה חייבת להציע את אותם תנאי הפרמיה הביטוחית, וכללית היא תקבע מחיר תחרותי לפוליסה דומה בשוק. אך היא חייבת להמשיך את הכיסוי הביטוחי וכך מגן על המבוטח מהפספוס בכיסוי. זה חיוני, מאחר והביטוח של אדם שהצטרף לפוליסה בצעירות ובבריאות טובה, מאוד שונה מהביטוח של אדם שמעוניין להצטרף בגיל מבוגר יותר או בבריאות פחותה. ההבדל ביכול להופיע גם בתשלום החודשי ובכיסוי הביטוח, ולכן שמירה על רצף הפעולות היא חיונית.

משמעותי, אבל יש גם חסרונות:

שינוי ביטוח באמצע תקופה - בביטוחי קבוצה נהוג שלא ניתן לשנות את תנאי הפוליסה בכל עת, אלא רק כל מספר שנים, כאשר כל הקבוצה חותמת חוזה חדש עם חברת הביטוח. לכן יהיה קשה להוסיף תנאים טובים, כמו כיסוי לחדשניות רפואית, באמצע תקופה.

אי השמירה על חלק מתנאי הכיסוי - כאשר אדם רוכש ביטוח פרטי, חברת הביטוח חייבת להקפיד על תנאי הפוליסה כל עוד אדם זה היה לקוח שלה. לכן, גם אם החברה כבר אינה מציעה ללקוחותיה החדשים תנאים מסוימים, היא עדיין חייבת לספקם ללקוחותיה הקיימים. לכן, לדוגמה, פיצויים על ניתוחים במרפאות פרטיות נעלמו מתחום הכיסוי, אך יש לקוחות שעדיין מקבלים אותם. להבדיל מכך, בביטוחי קבוצה נפתחים תנאי הפוליסה, כפי שכבר נאמר, כל מספר שנים, ובשלב זה כל כיסוי שישלשל מעבר לתחום הביטוח יעלם מהפוליסה.

מימון עובדים מבוגרים - חשוב לשים לב לתרבות האוכלוסיה בקבוצת העובדים שקונים יחד את הביטוח. ביטוח העובד מאוזן בין סיכוני הקבוצה, ועל פי זה נקבע הפרמיה הביטוחית. לכן, אם יש המון אנשים מבוגרים במקום העבודה, ייתכן כי הם יגבירו את הסיכון של חברת הביטוח בעיניה, ועל פי כך יגדל עלות הפרמיה לכל חברי הקבוצה. לכן, העובדים הצעירים "מסבירים חיפוש", כלומר מסמנים לעובדים הבוגרים. הדרך הטובה ביותר לגלות אם חברה היא טובה היא פשוט להשוות את המחיר המוצע דרך הביטוח הקבוצתי והפרטי, ואם הביטוח הפרטי זול יותר, אז בהחלט כדאי לעשות ביטוח פרטי עם הסוכן הביטוח שלך, שנוהג לטפל בתיק הביטוח שלך לאורך שנים רבות, מכיר את המשפחה שלך, מכיר את שינויים במשפחה ואת כל הפרטים שחשובים בעת הקניית ביטוחים, ולו כסף, מקצוע, בריאות, תחביב וכו '...

בביטוח הקבוצתי יש לעיתים קרובות פספונים בכיסויים, ולבדוק נכון את הביטוח הקבוצתי, הכול זקוק למקצוען, סוכן ביטוח, המתאר את המציאות באופן כולל, ובכמה פעמים גם יתן עצות חכמות כדי שלא תיפול "בין הכסאות" במצבים חייים מורכבים ובלתי צפויים.